小微企業(yè)是市場經(jīng)濟的毛細(xì)血管，也是區(qū)域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要支撐。但長期以來，融資難、融資慢、融資貴的問題，一直是制約小微企業(yè)發(fā)展的核心痛點。在制造業(yè)發(fā)達(dá)、市場主體密集的蘇州，這里既有“最強地級市”的工業(yè)底色，又是“新質(zhì)生產(chǎn)力”的練兵場。然而，在經(jīng)濟毛細(xì)血管深處，數(shù)以萬計的小微企業(yè)、個體工商戶依然面臨著成長的煩惱。

建設(shè)銀行蘇州分行跳出傳統(tǒng)點對點的金融服務(wù)模式，以“圈鏈群”為核心思路打造普惠金融服務(wù)體系，精準(zhǔn)對接不同類型小微企業(yè)的融資需求。截至2025年10月末，該行已服務(wù)普惠貸款客戶超5．7萬戶，普惠金融貸款余額突破千億元，用實實在在的金融“活水”，澆灌出蘇州實體經(jīng)濟發(fā)展的新活力。

破局“輕資產(chǎn)”悖論，當(dāng)金融讀懂了“納米”

很長一段時間以來，科創(chuàng)型中小企業(yè)與傳統(tǒng)銀行信貸之間存在著一道天然的“鴻溝”。對于初創(chuàng)期科技公司而言，它們擁有的是高精尖的技術(shù)專利和研發(fā)團(tuán)隊，但缺少的恰恰是銀行風(fēng)控模型中最看重的——固定資產(chǎn)抵押物和完美的歷史財務(wù)報表。

如何讓一張“技術(shù)圖紙”換來“真金白銀”？蘇州建行在蘇州工業(yè)園區(qū)納米城的實踐給出了答案。

蘇州納米城內(nèi)的一家半導(dǎo)體有限公司，是中國第四代半導(dǎo)體領(lǐng)域的先行者，更是國家級科技型中小企業(yè)。然而，作為一家典型的輕資產(chǎn)公司，企業(yè)負(fù)責(zé)人唐總曾一度為資金發(fā)愁。在他原本的認(rèn)知里，沒有廠房做抵押，想要從大銀行獲得貸款幾乎是天方夜譚。

破局的關(guān)鍵，在于蘇州建行視角的轉(zhuǎn)變。該行不再僅僅盯著企業(yè)的“過去”（財報），而是開始評估企業(yè)的“未來”（技術(shù)與生態(tài)）。

針對納米城這樣的高科技園區(qū)生態(tài)圈，建行蘇州工業(yè)園區(qū)支行不僅看企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)，更將企業(yè)“入駐優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)園”這一行為本身視為信用背書。通過“開業(yè)進(jìn)階貸—進(jìn)階模式”，銀行將企業(yè)的技術(shù)潛力、園區(qū)背景、人才團(tuán)隊等非財務(wù)指標(biāo)納入授信考量。

這種模式的創(chuàng)新之處在于，它根據(jù)企業(yè)在“入園期”“進(jìn)階期”等不同生命周期的特征，動態(tài)匹配信貸支持。最終，一筆資金在沒有硬資產(chǎn)抵押的情況下順利落地。這不僅解了唐總的燃眉之急，更折射出金融機構(gòu)風(fēng)控邏輯的迭代——從看“磚頭”轉(zhuǎn)向看“專利”，從看“資產(chǎn)”轉(zhuǎn)向看“成長”。這正是金融助力培育“新質(zhì)生產(chǎn)力”的最直接體現(xiàn)。

從單個科技企業(yè)的服務(wù)，到整個納米城產(chǎn)業(yè)園生態(tài)圈的覆蓋，蘇州建行的思路轉(zhuǎn)變，讓金融服務(wù)的精準(zhǔn)度和效率大幅提升。在蘇州，像納米城這樣的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園還有很多，蘇州建行通過對接產(chǎn)業(yè)園管理方，批量了解園內(nèi)企業(yè)的發(fā)展階段和融資需求，再針對性匹配金融產(chǎn)品，讓原本分散的科技型小微企業(yè)，變成了可批量服務(wù)、可精準(zhǔn)風(fēng)控的客群，既解決了企業(yè)的融資難題，也讓普惠金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展。

重塑“連接者”價值，打通產(chǎn)業(yè)鏈的“任督二脈”

如果說科技金融是挖掘“點”的價值，那么供應(yīng)鏈金融則是疏通“鏈”的堵點。在蘇州建行的“圈鏈群”戰(zhàn)略中，圍繞核心企業(yè)，向上下游延伸服務(wù)觸角，成為普惠金融擴面提質(zhì)的關(guān)鍵戰(zhàn)術(shù)。

在食品加工領(lǐng)域，一種全新的業(yè)態(tài)——中央廚房產(chǎn)業(yè)園正在興起。一家上市公司在蘇州打造的國內(nèi)單體規(guī)模最大的中央廚房項目，通過物理空間的聚集，實現(xiàn)了原料直供、物流共享和渠道整合。然而，入駐園區(qū)的眾多食品企業(yè)雖然背靠大樹，卻依然面臨著品牌農(nóng)業(yè)客群普遍存在的融資難問題。

面對這一獨特的產(chǎn)業(yè)集群，蘇州建行并未沿用通用型產(chǎn)品，而是拿出了定制化“武器”——“蘇農(nóng)惠貸”。這是一款專門針對品牌農(nóng)業(yè)客群和特色涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)集群的創(chuàng)新產(chǎn)品。其核心邏輯在于“批量化”與“場景化”。蘇州建行通過對中央廚房產(chǎn)業(yè)園這一核心場景的深入分析，設(shè)定了差異化的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，使得園區(qū)內(nèi)的企業(yè)可以批量獲得授信。近日，隨著建行昆山分行首筆業(yè)務(wù)的落地，這種靈活便捷的資金解決方案，幫助園區(qū)企業(yè)突破了成長的資金壁壘，實現(xiàn)了從“單打獨斗”到“抱團(tuán)發(fā)展”的跨越。

同樣的邏輯也應(yīng)用在紡織服裝產(chǎn)業(yè)鏈上。在常熟，一家知名羽絨服裝有限公司擁有龐大的下游分銷網(wǎng)絡(luò)。對于那些分散在各地的經(jīng)銷商而言，他們是產(chǎn)業(yè)鏈的末梢，往往也是金融服務(wù)的盲區(qū)。“沒抵押物，想擴張生意太難。”這是下游經(jīng)銷商張總曾經(jīng)的無奈。為了解決這一痛點，蘇州建行通過與核心企業(yè)的系統(tǒng)對接，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，為首批6戶下游經(jīng)銷商提供了總計1800萬元的授信。

喚醒“沉睡”的資本，讓廠房變成“金鑰匙”

蘇州是制造業(yè)大市，擁有海量的市場主體和雄厚的工業(yè)基礎(chǔ)。對于許多正處于上升期的制造企業(yè)來說，他們面臨著一個兩難選擇：為了擴大產(chǎn)能必須購置廠房設(shè)備，但購置資產(chǎn)又會大量占用流動資金，導(dǎo)致“有資產(chǎn)、沒錢花”的窘境。

如何盤活這些沉淀在固定資產(chǎn)中的資金？蘇州建行推出的“廠房快貸”成了一把解題的“金鑰匙”。一家智能裝備有限公司就曾深陷這種“成長的煩惱”。憑借敏銳的市場洞察力，該企業(yè)在行業(yè)內(nèi)迅速崛起，并購置了廠房以擴大生產(chǎn)。然而，產(chǎn)能擴張帶來的喜悅很快被資金鏈緊繃的焦慮所取代。大部分資金變成了固定的廠房，日常運營流資捉襟見肘。

建行常熟分行在了解到企業(yè)的困境后，主動引入“廠房快貸”。這款產(chǎn)品的設(shè)計初衷，就是面向擁有優(yōu)質(zhì)工業(yè)廠房的制造業(yè)客戶。其最大的特點是流程簡化和體驗優(yōu)化——客戶可以通過“惠懂你”App在線發(fā)起申請，且支持無還本續(xù)貸和隨借隨還。

“把‘死’的廠房變成了‘活’的錢?！逼髽I(yè)主沈總的這句感嘆，道出了該產(chǎn)品的核心價值。通過這一金融工具，企業(yè)不僅獲得了低成本的流動資金，更重要的是，它通過手機端的便捷操作，極大地降低了企業(yè)獲取金融服務(wù)的門檻和時間成本。

在蘇州，像這樣的中小型制造企業(yè)數(shù)量龐大，廠房是他們最重要的固定資產(chǎn)，也是最容易被“盤活”的資產(chǎn)。蘇州建行的“廠房快貸”，沒有把廠房單純當(dāng)作抵押物，而是結(jié)合企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、技術(shù)實力和市場前景綜合評估，讓符合條件的企業(yè)能快速盤活固定資產(chǎn)。截至目前，“廠房快貸”已服務(wù)了蘇州制造業(yè)、建筑業(yè)等近1400家企業(yè)，累計投放額度超270億元，成為蘇州建行服務(wù)制造業(yè)實體經(jīng)濟的核心產(chǎn)品之一。

破解“普惠痛”困局，“圈鏈群”重構(gòu)金融服務(wù)新范式

縱觀蘇州建行的這三個切面——從納米城的“技術(shù)流”，到農(nóng)業(yè)鏈的“數(shù)據(jù)流”，再到制造業(yè)的“資產(chǎn)流”，我們可以清晰地看到蘇州建行深耕“圈鏈群”觸及了傳統(tǒng)普惠金融的三大痛點：獲客難、風(fēng)控難、效率低。

過去，銀行做普惠金融多是“撒網(wǎng)式”營銷，既找不到真正有需求的企業(yè)，也難以判斷企業(yè)的還款能力；而“圈鏈群”模式，通過對接產(chǎn)業(yè)園生態(tài)圈（圈）、產(chǎn)業(yè)鏈（鏈）、產(chǎn)業(yè)集群（群），把分散的小微客戶整合起來，變成了可批量識別、可精準(zhǔn)風(fēng)控的客群。

從“圈”的維度看，產(chǎn)業(yè)園生態(tài)圈的覆蓋，讓銀行能依托產(chǎn)業(yè)園的管理和數(shù)據(jù)，了解企業(yè)的真實經(jīng)營狀況，降低信息不對稱；從“鏈”的維度看，圍繞核心企業(yè)服務(wù)上下游，能依托核心企業(yè)的信用，為產(chǎn)業(yè)鏈上的小微主體提供增信，解決無抵押物的問題；從“群”的維度看，針對產(chǎn)業(yè)集群定制產(chǎn)品，能讓金融產(chǎn)品適配特定產(chǎn)業(yè)的需求，提高服務(wù)效率。

這三個維度相互協(xié)同，讓蘇州建行的普惠金融業(yè)務(wù)，從“被動響應(yīng)需求”變成了“主動創(chuàng)造服務(wù)”。

對于蘇州這樣的制造業(yè)強市而言，普惠金融的價值不止于解決企業(yè)的融資難題，更在于助力區(qū)域產(chǎn)業(yè)升級?？萍夹托∥⑵髽I(yè)的成長，能培育新質(zhì)生產(chǎn)力；涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)集群的激活，能推動鄉(xiāng)村振興；制造企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，能穩(wěn)固實體經(jīng)濟根基。蘇州建行的實踐證明，普惠金融不是“賠本賺吆喝”，而是能在服務(wù)實體經(jīng)濟的同時，實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。同時，蘇州建行的“圈鏈群”模式，也為普惠金融的發(fā)展提供了可復(fù)制的樣本。普惠金融的核心是“精準(zhǔn)”，只有找準(zhǔn)不同區(qū)域、不同產(chǎn)業(yè)的小微客戶需求，用定制化的服務(wù)和模式對接，才能真正讓金融“活水”流到最需要的地方。（蘇建軒）

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